Автокредиты: какие модели стоит брать в долг
Автокредиты в России вновь набирают популярность. По данным ВЦИОМ, 37% покупателей сейчас планируют приобретать автомобиль с использованием заемных средств (против 30% год назад). И количество разного рода спецпредложений уже едва ли не больше, чем до кризиса. Впрочем, условия кредитных программ, как тарифы мобильной связи: сформулированы заманчиво и запутанно одновременно. Как будто специально, чтобы клиент не мог напрямую сопоставить предложения конкурентов. Корреспондент Авто@Mail.Ru, собрав воедино все нюансы, выяснил, какие модели сейчас стоит брать в долг, а в каких случаях переплата лишает покупку смысла.К настоящему времени уже практически все автомобильные марки обзавелись «фирменными» кредитными программами, предполагающими, что покупатель платит не обычную банковскую ставку (15-16%), а пониженную за счет скидок от автопроизводителя. Забегая вперед, скажем: далеко не все марки обеспечивают более привлекательные условия, чем обычная ставка. В то же время благодаря запущенной год назад государственной программе субсидирования процентных ставок рынок пополнился наиболее интересными предложениями. Покупая те машины, на которые распространяется и госпрограмма, и субсидия от производителя, можно взять трехлетний кредит под 5-7% в рублях.
Вообще рублевые кредиты главенствуют на рынке (до кризиса большинство предложений были долларовыми). Хорошо это или плохо? Вообще-то те, кто накануне кризиса брали кредиты в валюте, горько об этом пожалели, когда за счет падения рубля в конце 2008 года их задолженность перед банком разом выросла на треть в рублевом исчислении. А вот за предшествовавшие тому два года многие здорово выиграли, взяв, например, фордовский кредит в долларах под 4,9%. В промежутке с 2006 по лето 2008 года доллар понизился с 28 до 24,3 руб., что компенсировало заемщикам все расходы по кредиту, и даже позволило в некоторых случаях потратить на автомобиль меньше, чем если бы кредита не было совсем. Разумеется, осознанно выигрывать на курсовых скачках могут лишь профессионалы валютного рынка, всем же остальным, пожалуй, следует быть вполне довольными предлагающимися сейчас рублевыми кредитами под низкие проценты.
В прежние годы некоторые программы привлекали полным отсутствием дополнительных сборов, другие же напротив преподносили покупателю неприятный сюрприз в виде скрытых процентов. Сейчас по большому счету и самые выгодные, и грабительские варианты остались в прошлом. Абсолютное большинство кредитных спецпрограмм предполагает единовременный сбор в размере около 6 000 руб. И на этом «лишние» платежи, к счастью, ограничиваются.
Самая лучшая новость для покупателей – это продолжающаяся тенденция к снижению ставок. Впрочем, есть исключение. Как это ни странно, госпрограмма субсидирования процентных ставок все последние месяцы становилась все менее и менее выгодной…
Почему подорожали кредиты по госпрограмме
Программа государственного субсидирования процентных ставок становится скорее выгоднее для банков, чем для их клиентов. Хоть список моделей, подпадающих под программу, заметно расширили, но в последнее время с каждым месяцем процентные ставки становились все хуже и хуже. Год назад, когда программа только начинала работать, вполне реально было получить кредит под 6,33% годовых, но на сегодняшний день условия ухудшились – в среднем клиенту заем обходится в 9,5%. Тут надо пояснить, как действует госпрограмма. Принцип расчета таков: допустим, клиент берет кредит в Сбербанке, где базовая ставка составляет 15%, а государство компенсирует часть из этих процентов. Причем размер компенсации зависит от действующей в стране ставки рефинансирования. Из базовой ставки банка вычитается две трети ставки рефинансирования. Так вот если год назад ставка рефинансирования равнялась 13% (две трети от нее – 8,67%), то получалось 15% - 8,67% = 6,33%.
Но за прошедший год ставка рефинансирования резко понизилась: вместо 13% она теперь составляет 8,25% (а две трети от нее – 5,5%). Соответственно расчет теперь таков: 15% - 5,5% = 9,5%.
Конечно, в том, что госпрограмма становится все менее выгодной, упрекать надо не государство, а банки. Ведь ставка рефинансирования – это тот процент, под который они берут средства взаймы у Центробанка. По идее, когда снижается этот процент – должны дешеветь и кредиты для населения. Так, возможно, и будет происходить в ближайшие месяцы. Пока же в выигрыше остаются банки: взяв у ЦБ средства по более низкой, чем в прошлом году ставке, они продолжают кредитовать население по тем же немалым процентам, что и на самом пике кризиса.
Сообщение отредактировал А.В-ич: 05 September 2010 - 10:34